经过2015年的五次降息，五年期及以上商业贷款利率有了大幅下降。但是有许多房贷如果是在降息前申请，还有九折、八八折、甚至七折的不同利率优惠;当然，也有在个贷收紧时期遭遇利率上浮10%的购房者。

　　在降息或者加息的情况下，大部分银行约定次年执行新利率，那么，在今年1月1日房贷利率调整后，折扣是否有变化?银行工作人员表示，变化的只是利率水平，相应的折扣不会发生变化。这就造成了申请时间不同购房者还款总利息金额之间不小的差距。

　　比如，如果贷款100万元、20年等额本息还款法，按照基准利率上浮10%(5.39%)计算，每月月供为6816.89元，与目前八五折(4.165%)的普遍利率优惠每月相差670.32元，20年支付的总利息相差160741.6元。

　　购房时间不同导致还款利息有了不小差距，难怪会有不少购房者心里不平衡了。据了解，多数购房者，在签订合同时，一般都是按照工作人员的指示，在各种文件上签上自己的名字，对于合同明细以及补充条款的内容并不清楚。而目前不少银行在房贷利率及优惠政策变化时的反应是，在优惠利率上调时通知客户变更合同，在优惠利率下调时却按照原合同执行。

　　一位国有大行的个贷专员对记者表示，为避免风险，银行根据各贷款客户的不同情况，实施差别化的利率政策，最终的贷款基准利率是根据个人信用情况、贷款情况综合考虑的。同时，由于国家政策以及市场等原因，优惠折扣不是一成不变的，尤其在近几年，经常有新的变化。

　　几年前，曾出现过签订折扣利率合同后，遇到政策调整银行变卦的情况，不少地区的购房者被要求重新签订合同才能放款。当时，银行给出的理由是，房贷利率不能按照合同签订时候的利率执行，而是应该按照放款日的利率政策。

　　在这样的前提下，如遇房贷收紧，利率上浮，还未取得贷款的客户就处于不利位置。除此之外，已经开始还款的老业主，尤其是遇到贷款利率上浮的业主更希望银行能够灵活调整。毕竟，在近期各类贷款相对宽松的前提下，部分银行的购车贷款、信用贷款的利率也多在基准利率上浮10%-30%，并不比住房贷款高出许多。

　　央行数据显示，在房贷利率持续走低的同时，2015年房贷规模明显增长。之所以住房贷款环境宽松，一方面由于整体货币政策宽松，另一方面房贷的不良贷款率整体而言较低，是每家银行都渴望的优质资产。

　　2015年，央行多次降准，并配合其他举措，释放大量流动性，可用于房贷的资金增多，对于改善资产质量、降低信用成本有明显作用。随着贷款优惠条件的不断放宽，银行适时调整老客户的房贷利率，即使不能做到八五折，减少上浮幅度或者做到基准利率，可能是很多“房奴”的期待。

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